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【専門家が解説!】債務整理(任意整理)後に住宅ローンを組むためには?

債務整理とは、法的な手続きによって、借金の減額や支払いの免除を可能にすることで借金のある生活から解放されるための手続きのこと、任意整理とは裁判所を利用せずに、弁護士や司法書士が代理人となって消費者金融やクレジット会社と交渉をして、借金の減額や利息のカット、返済方法などを決め、和解を求めていく手続きのことです。

これらの手続きは、住宅ローンを組む際に大きく影響してきます。

今回は、「任意整理」を過去に行われた方が住宅ローンを組みたいと考えた際に、いつから組むことができるのか、またどのような点に気を付けるべきかという「ローンを組む時期」と「ローンを組む際のポイント」の2点について詳しく解説していきます。

債務整理とは?

債務整理とは、法的な手続きによって、借金の減額や支払いの免除を可能にすることで借金のある生活から解放されるための手続きのことです。

債務整理には「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3種類があります。

>>債務整理については詳細はこちら

今回は、「任意整理」を過去に行われた方が住宅ローンを組みたいと考えた際に、いつから組むことができるのか、またどのような点に気を付けるべきかという「ローンを組む時期」と「ローンを組む際のポイント」の2点について詳しく解説していきます。

>>任意整理について詳しく知りたい方はこちら

任意整理後に住宅ローンは組めるのか?

任意整理とは、裁判所を利用せずに、弁護士や司法書士が代理人となって消費者金融やクレジット会社と交渉をして、借金の減額や利息のカット、返済方法などを決め、和解を求めていく手続のことです。

借金を抱えてしまった際の解決方法の1つですが、任意整理を行った後に、再び住宅ローンという契約を結ぶことはできるのか疑問・不安に感じている方もいらっしゃるかと思います。

結論としては、任意整理後も住宅ローンを組める可能性はあります。

住宅ローンとは、事前審査や本審査を通してローンを組む人の職業や収入状況などあらゆる情報をチェックし返済をきちんとできるか確認しています。このチェック項目の中に「事故情報」というものもあり、ここが任意整理と関係のある情報となっています。

事故情報とは任意整理(債務整理)を行った事実のほか、カード審査落ちの過去などが載った情報のことです。

信用情報機関や金融機関は、この事故情報を見て「ちゃんとローンを返済できるのか」判断するため、任意整理(債務整理)の過去が記載されていた場合は審査を通過することが難しくなります。

また、事故情報がある場合、住宅ローンが組めないほか、クレジットカード新規作成なども難しくなるため注意が必要です。

>>任意整理後の生活への影響とは?

ですが、任意整理(債務整理)をした事実の掲載期間は最短5年、長くても10年で消去されます。

この事故情報(任意整理した過去)が消去されたタイミングが、住宅ローンを組むチャンスとなります。

ここで任意整理後も住宅ローンが組める可能性があるということが分かりましたが、どのような点に注意してローン審査を進めていけばよいのか気になる方も多いのではないでしょうか。

次の項目では「任意整理後の住宅ローン申請時における注意点」を6点紹介します。

任意整理後の住宅ローン申請時における6つの注意点

任意整理後、「住宅ローンを組みたい!」と考えられた方もいらっしゃると思います。

ここでは申請時に注意・確認すべき6つの点を紹介します。

【審査に影響する自身の情報確認】

①過去審査落ち履歴が消去されたタイミングで申請する

住宅ローン申請では職業や収入状況、過去の任意整理の事実などあらゆる情報がチェックされますが、その際に過去ローン等の審査が落ちた事実も確認されることになります。

ただし、ローン審査が落ちた履歴は約6ヵ月で消去されます。このタイミングで再び申請を行うと通りやすくなります。

②信用情報の開示請求を行い、自身の情報を確認しておく

上記の①と関係することですが、審査に影響する「事故情報」が残っていないか確認しておくと確実な審査通過につながります。

現在、日本にある信用情報機関「CIC」「JICC」「KSC」では、以下の方法で開示請求ができるので、ぜひ行ってから審査に進んでください。

信用情報機関名

請求方法

CIC

インターネット、郵送、窓口

KSC

郵送

JICC

スマホアプリ、郵送、窓口

借入金はなるべく全額返済しておく

任意整理にも通じますが、借金がある状態だと「返済できるか不安だ」と判断され審査が通りづらくなります。

そのため、現在借入金がある方はなるべく全額返済しておくと、審査が通りやすくなります。

【最適な金融機関の選定】

④審査基準が比較的厳しくないところを選ぶ

一般的に、大手銀行は審査がより厳しいと言われています。

地方銀行等は大手と比較して審査が厳しくないとも言われているので、地方銀行での申請も検討すると良いです。

⑤任意整理を行った金融機関を選ばない

過去に任意整理を行った金融機関では、信用情報を保管している場合があり、任意整理の情報も残っている可能性があります。

そうすると審査が通らなくなってしまうため、任意整理を行ったことのある金融機関での申請は避けた方が良いです。

【より確実な申請通過のために】

⑥頭金を用意する

頭金があるという事実は、その人に貯蓄があるという意味も含みます。

頭金を用意しておくとローン返済に対しての信用の1つを得ることができるため、できれば準備しておくと良いです。

任意整理に関するご相談は、大分・別府債務整理相談室まで!

今回は、任意整理(債務整理)後の住宅ローンを組むタイミングと注意点について解説いたしました。

このように、任意整理(債務整理)は生活に大きく影響するものであり、今回の住宅ローンのように身近な問題や不安を抱いてしまうきっかけにもなります。

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この記事を担当した司法書士

ほり司法書士法人

代表

堀 智彰

保有資格

司法書士

専門分野
経歴

ほり司法書士法人の代表を務める。

昭和49年に大分市稙田地区に開業し、平成19年にはより多くの人々により総合的なサービスができるようにと、大分市の中心部である城崎に事務所ビルを新築し移転。

開業以来、多くの案件に携わった経験と実績でお客様からの信頼も厚い。


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